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Hablamos de morosidad: Las diferencias entre CIRBE, ASNEF y RAI

Resgistro de morosos: Diferencias entre CIRBE, ASNEF y RAI

ASNEF, RAI, CIRBE… Son muchos a los que tanta sigla les suena a chino y otros a quienes les parece que significan exactamente lo mismo. No obstante y como podréis imaginar, tienen diferencias y es importante ser conscientes de estas ya que pueden afectarnos negativamente si solicitamos una financiación.

Si ya has oído hablar de estos términos, sabrás que se asocian a lo que se conoce popularmente como las listas negras de morosos. Desde Versia Consultores te vamos a explicar en qué consiste cada uno, qué les diferencia y cómo podemos hacer frente a esta situación. Vamos a empezar por lo básico: ¿Qué es ASNEF? ¿Qué es RAI? ¿Qué es CIRBE?

Los registros de morosos

ASNEF (Asociación Nacional de Entidades de Financiación)

La Asociación Nacional de Entidades de Financiación (o ASNEF) es un registro que representa la imagen de un ciudadano en cuanto a su comportamiento de cara a los pagos. De este modo las financieras pueden decidir sobre si conceden o no un crédito o cualquier tipo de producto financiero.

Por esta razón el aparecer como moroso en ASNEF puede acarrear muchos inconvenientes a la hora de solicitar un crédito de financiación ya que tienes todas las papeletas de que no te lo den.

RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas)

El Registro de Aceptaciones Impagadas (más conocido como RAI) es otro registro de morosidad como ASNEF, solo que este está destinado únicamente a personas jurídicas. Es decir, se encarga de recoger toda la información de incumplimientos de pago de las personas jurídicas. Eso sí, solo cuando son superiores a 300€, como por ejemplo un cheque de cuenta corriente, las letras del coche, la hipoteca, etc.

¿Qué cómo entras en el RAI? Es automático, por lo que es muy difícil que puedas librarte si te encuentras ante una dificultad de este tipo, además de que el registro se lleva a cabo en el mismo momento en que no realizas un pago programado.

Tranquilos, que no es de por vida. El plazo de permanencia de tu información en el RAI tiene una caducidad de 30 meses. Y como no podía ser de otro modo, quienes aportan estos datos al RAI son los bancos, las cajas de ahorro, cajas rurales, cooperativas…

CIRBE (Central de Información de riesgos del Banco de España)

La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) es una base de datos en la que aparecen todos los riesgos en general de las financieras de cara a sus clientes: créditos, préstamos, avales, etc.

Es decir, el CIRBE es una mega fuente de información estructurada en periodos mensuales que acumula una gigantesca cantidad datos acerca de préstamos, créditos, descuentos, avales, etc.

En este caso es una obligación de las empresas el enviar sus datos a la CIRBE ya que es el modo en que el Banco de España supervisa los riesgos de un modo adecuado. Con esto último podemos concluir que, a diferencia de la ASNEF y el RAI, la Central de Información de riesgos del Banco de España no es un registro de morosos como tal, sino que es un registro en que aparecen todos los usuarios entre los que, obviamente, también encontramos a los morosos.

Las finalidades de CIRBE

  • Que el deudor sepa sus riesgos. Es decir, ver cómo evoluciona mes a mes la deuda con el registro mensual y poder dar esa información a las entidades que lo necesiten. El objetivo es que las entidades puedan estudiar al solicitante de crédito o préstamo para decidir correctamente si concederla o no.
  • Saber la situación de crédito del sistema bancario. Saber la situación de concesión de crédito y riesgos de las entidades permite poder mejorar las tareas de supervisión que pide el Banco de España sobre las entidades. Es un modo de no poner en riesgo la solvencia del sistema financiero.

Consulta con Versia Consultores

Podemos concluir entonces que ASNEF y RAI sí son listados de morosidad tanto para personas físicas como jurídicas y que CIRBE es un método de supervisión del Banco de España, el cual te incluye tengas datos de morosidad o no. Es por esto que el gran inconveniente de figurar en las listas tanto de ASNEF como RAI es que nos va a dificultar enormemente que nos concedan cualquier tipo de financiación hasta que hayamos saldado nuestra deuda.

Si tienes cualquier tipo de duda o te encuentras en una situación como las que hemos comentado, no dudes en ponerte en contacto con nosotros. En Versia Consultores estudiamos cada situación con el objetivo de ofrecerte una alternativa a la financiación tradicional, incluido si apareces en estos ficheros de morosidad.